公司注册资本10万元

　　《每日经济新闻》查询发现，拍拍贷在工业和信息化部备案的主办单位是“上海代丰投资咨询有限公司”，而上海市工商局显示，该公司登记机关是上海工商局嘉定分局，注册资本为10万元。

　　为了解实际情况，记者来到代丰投资公司位于浦东张扬路188号的办公地点，看到40平方米左右的办公室内，只有5个年轻人正在办公。

　　代丰投资公司的主要运作平台拍拍贷网站，界面设计和淘宝网类似，只不过是把淘宝网的买家和卖家的角色，换成了出借人和借款人，竞拍的方式和淘宝网的拍卖也十分类似。

　　复旦大学金融研究员研究院周光友表示：“淘宝网在社会上有广泛的认知度和公信度，且有支付宝提供第三方安全保证。像（拍拍贷)这样一家小型的投资咨询公司从事类似虚拟银行的金融服务业务，没有经过有关部门的批准，也没有机构进行监管，一旦出了问题，后果不堪设想。”

　　充值后资金18天内不能取出

　　记者注册成为了该网站的会员。注册完成后，网站上随即弹出选择支付宝或线上、线下银行转账对拍拍贷账户充值的页面。网站客服人员表示，充值成功后，出借人可以登陆拍拍贷网站查看账户明细。一业内人士称：“银行转账后，这笔资金自然转到了拍拍贷的名下。表面上看，资金转到出借人在拍拍贷的账户上，实质上拍拍贷成了资金的支配人，可以随时取现。”清华大学经管学院教授张陶伟表示：“这样的操作模式有非法集资的嫌疑。”

　　出借人的竞标期间一般15天，竞标期满资信调查3天。这18天左右时间段内，出借人的资金不能从拍拍贷的账户取出，而且不计利息。律师董正伟认为：“网站利用18天的真空期占用客户的资金可以增加现金流，不过这也有侵占客户资金的嫌疑。随着网站人气的上升，平台上聚集的资金会增加，产生挪用客户资金等行为的风险也加大。”

　　借款人逾期不还公司不担责

　　经记者粗略统计，拍拍贷网站上现有243名借款人，借款金额3000元到30000元不等，借款期限1个月到1年不等，每期利率为10%至27%。北京市中银律师事务所律师董正伟表示，27%的融资利率需要50%至80%的利润率做支撑，融资成本给借款人的经营造成了很大的压力。

　　客服人员马小姐表示，拍拍贷根据每个借款人上传的资料进行身份认证和信用审核，不采取面对面交流和上门考察的方式。其网站公布的《借出人注册协议》显示，借款人逾期不还，拍拍贷不承担任何损失，只能通过电话、网上黑名单等途径协助催收，或者向出借人推荐第三方催收公司。

　　周光友表示，推荐第三方催收公司这样的方法也要用上，只能从另一个侧面说明该网站是民间地下钱庄的网络版。

　　张陶伟表示，没有资产抵押，单凭信用担保贷款对出借人来说风险很大。而拍拍贷不对借款人提供信息的准确性负责，借款人逾期不还只是协助催缴，这些对出借人来说都是不利的。

　　新交易模式无人监管

　　记者发现，类似拍拍贷这样的在线小额信贷平台很多。这种新交易模式虽然方便了部分有小额融资需求的人和有闲钱的人，但面临着无人监管的处境。

　　上海银监局新闻处处长金子寿表示，银监局只监管他们发证的机构，其他机构不监管。工业和信息化部电管局的工作人员表示，工信部只对网站进行备案，对网站的内容不负责，但是可以配合公安局对非法网站进行查处。上海市工商局嘉定分局监察处负责人表示，一些非法经营的网站，群众举报后工商局会进行调查取证，但是对网站的调查取证有相当大的难度。

　　律师董正伟表示，现阶段国家对互联网民间借贷缺乏有效的监管，拍拍贷的行为目前还不算违法，但是有潜在的破坏金融秩序的风险，有非法集资和以高利息为诱饵进行金融诈骗的嫌疑。

　　拍拍贷回应：已有大量成功贷款案例

　　拍拍贷的负责人在采访中表示，拍拍贷鼓励朋友之间借款的规范化，尝试用创新的理念建立一个诚信的网络社区，帮助规范个人之间的借贷行为，使之更加安全有效。从网站运营以来，已有数百人得到了帮助或通过拍拍贷的借款平台进行了规范的借款登记。在拍拍贷的首页有大量的成功贷款案例链接，包括了求学、创业、周转等。

　　面对目前无人监管的现状，拍拍贷表示：“和中国的全民信用体系一样，相应的监管在中国也在发展中。拍拍贷希望这些相应的法律制度能尽快完善，以便更好地帮助用户。”

　　(本文来源：每日经济新闻